近几年，美国主要大行和股份行纷纷加大金融科技投入、美国增加科技人员数量，网上银行以及小程序同步升级，线下网点如AI客服、自助办理等智能化运营工具上线，大幅降低了运营成本。

4）完善银行机构的科技金融尽职免责制度，陆军建立尽职免责负面清单。2023年底的中央经济工作会议提出引导金融机构加大对科技创新、招兵绿色转型、招兵普惠小微、数字经济等方面的支持力度，今年两会政府工作报告继续强调大力发展科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融。

对于养老理财，难计2021年9月，难计银保监会发布《关于开展养老理财产品试点的通知》，促进第三支柱养老金融产品的丰富发展，允许四地四机构（武汉和成都的工银理财、深圳的建信理财和招银理财、青岛的光大理财）正式启动养老理财产品试点。划缩1）央行相关结构性货币政策工具继续强化支持。强化绿色金融政策，减约我们认为可以从以下方面着手：1)碳减排工具进一步扩围加码。

2023年我国移动支付普及率86%，万位居全球第一。（三）推动科技型企业跨境融资便利2018年起，个空外管局陆续出台针对高新技术和专精特新企业的跨境融资便利化政策，个空允许其在一定额度内自主借用外债，解决初创期科技型企业由于自身净资产小而无法获得更多跨境融资的问题，降低其融资成本。

比如产业方面，缺职科技领域的专利保护、缺职重点产业发展规划，绿色领域的绿色标准体系建设、产业低碳转型进度，数字领域的数字化硬件及软件基础设施建设等均值得关注。

在央行的引导下，美国2023年以来，多家银行已经落地数字人民币跨境支付、跨境结算业务。普惠金融相关的贷款层面，陆军涉农贷款及普惠小微贷款保持较大规模，且增速快于总体贷款增速。

我们认为信贷市场司重在做好信贷政策，招兵值得提示的是，信贷政策是针对信贷的投向而非体量，这是其与货币政策的核心区别。根据交易商协会《关于明确碳中和债相关机制的通知》，难计碳中和债募集资金应全部专项用于清洁能源、难计清洁交通、可持续建筑、工业低碳改造等绿色项目，碳中和债的推出进一步丰富了绿色债券产品体系。

人民银行在2023年1月将两者分别延续至2024年末、划缩2023年末，划缩并陆续将部分外资银行、地方法人银行纳入碳减排支持工具金融机构范围，强化了工具的覆盖范围和支持效力。我们认为，减约做好金融五篇大文章是顺应我国经济结构转型升级、助力经济高质量发展的必然要求。

(责任编辑：白虹)